העלייה המתמשכת בתוחלת החיים מובילה לכך שפרק הזמן אחרי הפרישה מעבודה הולך ומתארך, באופן משמעותי. במצב שכזה תכנון הפרישה הופך להיות צעד הכרחי למי שרוצה להבטיח לעצמו רווחה כלכלית גם כשכבר לא יוכל להתפרנס מעבודה שוטפת. באופן טבעי מומלץ להתחיל לתכנן את הפרישה בשלב מוקדם בחיים, כך שניתן יהיה להפיק ממנו מקסימום תועלת עד ליציאה לפנסיה.
מה כולל תכנון פרישה?
תכנון פרישה הוא תהליך שלם שמתייחס לכלל החסכונות והמשאבים של האדם, וכן לכל הצרכים שלו בהווה וגם בעתיד. המטרה היא להבטיח קצבת פנסיה גבוהה מספיק שתאפשר למלא את כל הצרכים, ולשם כך נדרשות מספר פעולות.
כך למשל מומחה בתחום יבחן את החיסכון הפנסיוני על-מנת לוודא שהוא אכן הטוב ביותר הקיים כיום. לשם כך נלקחים בחשבון גם דמי הניהול, גם התשואות וגם רמת הסיכון, וכן הגיל של האדם – שכן ככל שמתקרבים יותר לפרישה מעבודה כך קטן מרווח הטעות האפשרי ולכן כדאי להפחית את רמת הסיכון.
מרכיב נוסף הוא בחינת חסכונות אחרים לטווח בינוני וארוך ובהם קופות גמל להשקעה, קרנות השתלמות ועוד.
היבטי מיסוי
דגש חשוב נוסף במסגרת תכנון פרישה הוא התייחסות להיבטי המיסוי. כך למשל שימוש בכספי פיצויים במהלך הקריירה משפיע על גובה הפטור ממס על קצבת הפנסיה אחרי הפרישה מעבודה. בנוסף ישנם מצבים שבהם ארגונים וחברות מציעים הסדרי פרישה מרצון עוד לפני גיל הפרישה הרשמי, ובמקרים אלה חשוב לפעול (במסגרת החוק כמובן) כדי לצמצם ככל האפשר את חבות המס על מענקי הפרישה.
המשך עבודה גם אחרי גיל הפרישה
עוד סוגיה משמעותית שמקבלת מענה במסגרת תכנון פרישה היא כדאיות המשך העבודה גם כשהחוק מאפשר יציאה לפנסיה. השיקולים כמובן רבים וכוללים לא רק את ההיבט הכלכלי אלא גם את הפן הרגשי (אנשים שממשיכים לעבוד מדווחים במקרים רבים על תחושות חיוניות ונחיצות). בכל מקרה כדי לתכנן את הפרישה באופן מיטבי חשוב להבין גם כיצד משפיעה העבודה אחרי גיל הפרישה על קצבת הפנסיה ועל מקורות הכנסה נוספים כמו קצבת זקנה מהמוסד לביטוח לאומי.